PTZ : qui y a droit et combien peut-on obtenir ?
Depuis le 1er avril 2025, le prêt à taux zéro finance toutes les maisons et tous les appartements neufs, partout en France. Conditions, montants et exemple chiffré, jusqu'à fin 2027.
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêts, accordé par les banques et financé par l'État, qui complète votre prêt principal pour l'achat de votre première résidence principale. Depuis le 1er avril 2025, il a été nettement élargi : il finance de nouveau les maisons neuves, et plus seulement les appartements, sur tout le territoire. Il est prévu jusqu'au 31 décembre 2027.
Qui peut en bénéficier ?
- Les primo-accédants : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
- Pour votre résidence principale, que vous devez occuper dans l'année qui suit l'achat ou la fin des travaux.
- Sous plafond de revenus, qui dépend de la zone du logement et du nombre de personnes qui y vivront.
Quels logements sont concernés ?
- Le neuf, appartement ou maison, dans toutes les zones.
- L'ancien avec travaux, seulement dans les zones B2 et C, si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération.
- Les logements sociaux vendus à leurs occupants, ainsi que les achats en bail réel solidaire (BRS) ou en location-accession (PSLA).
Les plafonds de revenus
La banque retient le plus élevé de ces deux montants : votre revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année (celui de 2024 pour une offre de prêt émise en 2026), ou le coût total de l'opération divisé par 9.
| Personnes | Zone A / A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
Combien pouvez-vous obtenir ?
Le montant du PTZ est un pourcentage (la « quotité ») du coût de l'opération, lui-même retenu dans la limite d'un plafond qui dépend de la zone et de la taille du foyer. Ce pourcentage dépend de vos revenus, répartis en quatre tranches, et du type de logement :
- Appartement neuf (et ancien avec travaux, BRS, PSLA) : 50 %, 40 %, 40 % ou 20 % selon votre tranche.
- Logement social acheté par son occupant : 20 %.
- Maison individuelle neuve : 30 %, 20 %, 20 % ou 10 %.
Le remboursement est adapté à vos revenus : les foyers les plus modestes commencent à rembourser après un différé de 10 ans, les autres après 8 ans, 2 ans ou sans différé.
Un exemple
Un couple achète un appartement neuf en zone B1 pour un coût total de 250 000 €. Son revenu fiscal de référence est de 40 000 €.
- Le revenu retenu est de 40 000 € (plus élevé que 250 000 ÷ 9 = 27 778 €) : il est sous le plafond de 51 750 €, le couple est éligible.
- Divisé par le coefficient familial de 1,5, il donne 26 667 € : c'est la tranche 3.
- Le coût retenu est plafonné à 202 500 € pour deux personnes en zone B1.
- PTZ : 40 % × 202 500 € = 81 000 € sans intérêts, remboursés après un différé de 2 ans, sur 13 ans, soit environ 519 € par mois (hors assurance).
Nos conseils
- Vérifiez la zone de votre commune : c'est la première source d'erreur, et elle change à la fois le plafond de revenus et le montant.
- Le PTZ ne finance jamais tout le projet : il complète un prêt principal, et la banque l'intègre dans le calcul de votre taux d'endettement.
- Toutes les banques ne le proposent pas avec le même enthousiasme : un courtier sait lesquelles l'accordent facilement.
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