Prêt immobilier : comment évoluent les taux ?
BCE, OAT, marge des banques, profil de l'emprunteur : ce qui fait monter ou baisser les taux de crédit immobilier, et ce qui s'est passé depuis 2019.
Le taux de votre prêt immobilier dépend de facteurs que personne ne maîtrise, comme la politique de la Banque centrale européenne, et d'autres sur lesquels vous pouvez agir, comme la qualité de votre dossier. Comprendre ces mécanismes aide à choisir le bon moment et à mieux négocier.
Ce qui fait bouger les taux
- Les taux directeurs de la BCE : ils déterminent le coût auquel les banques se financent.
- L'OAT à 10 ans, le taux auquel l'État français emprunte : c'est la référence la plus suivie pour les crédits immobiliers à taux fixe.
- La politique commerciale des banques : selon leurs objectifs, elles réduisent ou augmentent leur marge pour attirer de nouveaux clients.
- Le taux d'usure, plafond légal qui limite le coût total de chaque prêt.
Ce qui fait varier votre taux à vous
- La durée : plus elle est longue, plus le taux est élevé.
- Votre profil : revenus, stabilité professionnelle, épargne, tenue des comptes.
- Votre apport : plus il est important, plus vous êtes en position de négocier.
- Votre relation avec la banque : domiciliation des revenus, autres produits.
Ce qui s'est passé depuis 2019
En 2019, quand cet article a été publié pour la première fois, les taux atteignaient des niveaux historiquement bas, autour de 1 % à 1,25 % sur les longues durées. En 2022 et 2023, pour lutter contre l'inflation, la BCE a fortement relevé ses taux, et les taux immobiliers ont grimpé en conséquence. Depuis 2024, la BCE a de nouveau abaissé ses taux directeurs, ce qui a permis une détente des taux de crédit.
Les taux d'aujourd'hui
Les taux évoluent chaque mois. Notre baromètre, mis à jour régulièrement, indique nos taux par durée, hors assurance, avec la date de mise à jour.
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