Prêt relais : acheter sans attendre d'avoir vendu

Vous avez trouvé votre futur logement, mais l'actuel n'est pas encore vendu ? Le prêt relais vous avance une partie de la valeur de votre bien en attendant sa vente. Il est remboursé en une fois, avec le prix de vente.

Comment fonctionne le prêt relais

• Montant : la banque avance en général 50 à 80 % de la valeur estimée de votre bien, déduction faite du crédit qui reste éventuellement à rembourser dessus. Le haut de la fourchette est réservé aux biens déjà sous compromis de vente.
• Durée : 12 mois, renouvelable une fois, soit 24 mois au maximum.
• Remboursement : le capital est remboursé en une fois, à la vente. Pendant la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts, soit chaque mois (franchise partielle), soit à la fin (franchise totale).

Relais « sec » ou relais adossé à un prêt classique

Si le relais suffit à financer votre achat, on parle de relais sec. C'est le cas lorsque le nouveau bien coûte moins cher que la valeur avancée sur l'ancien, ou lorsque vous complétez avec votre apport.

Le plus souvent, le relais est complété par un prêt immobilier classique, remboursé sur la durée habituelle. La banque vérifie alors que vos revenus permettent de payer à la fois cette mensualité et les intérêts du relais.

Les précautions à prendre

• Faites estimer votre bien avec réalisme, par deux ou trois professionnels : un prix surévalué fragilise tout le montage.
• Anticipez le délai de vente. Si le bien n'est pas vendu à l'échéance, il faudra négocier une prolongation ou baisser le prix.
• Intégrez le coût des intérêts. Avec la remontée des taux depuis 2022, ils pèsent davantage dans le budget qu'il y a quelques années.
• Vérifiez les conditions de remboursement : en principe sans pénalité à la vente, mais lisez l'offre.

Les alternatives

Selon votre situation, d'autres solutions peuvent être étudiées : vendre avant d'acheter, en négociant une date de signature décalée, ou un prêt « achat-revente » qui regroupe l'ancien crédit, le relais et le nouveau financement en une seule opération.